【2026年】3人家族の家計計画｜育休中でも黒字をキープするお金の使い方

2026年の家計、なんとなくで管理していませんか？

我が家はこれまで「気づいたらお金が減っている」状態でした。

家計を見直してからは育休中でも黒字をキープできるようになりました。

そこでこの記事では、

  2026年の我が家の家計計画をすべて公開します。

・年間の貯蓄目標
・毎月の生活費
・お金の使い方のルール

まで具体的にまとめています。

「育休中でもやっていけるのか不安…」という方の参考になればと思います。

我が家の前提条件

• 3人家族（夫・私・子ども0歳）
• 地方在住・持ち家
• 育休中
• 車2台

子どもは2026年で途中入園、私は職場復帰予定です。

※この記事は育休中の目標についてのお話です。

【結論】2026年の家計計画

まずは全体像です🌟

・月の生活費：25万〜30万円
・月の貯蓄：1万円
・月の投資額:月6万円
・年間貯蓄目標：100万円

このバランスで黒字を維持する計画です。

なお、月の生活費に投資と貯蓄額は計算していません。

年間貯蓄目標を月に分解

年間で考えると分かりづらいので、月ベースに落とします。

年間100万円の貯蓄を目指す場合

年間100万円の貯蓄を目指す場合、単純計算で月約8.3万円の確保が必要となります。

我が家ではこのうち、

• 貯蓄：1万円
• 投資：6万円（夫婦で3万円ずつ）

という配分にしています。

ここで気になるのが「投資の割合が多すぎない？」という点だと思います。

結論から言うと、

生活防衛費が十分にあるなら問題ありません。

一般的に、3人家族の生活防衛費は生活費の3〜6ヶ月分（不安定なら6〜12ヶ月分）が目安とされています。

我が家の場合はこんな感じです⇩

  月35万円 × 6ヶ月 ＝ 210万円

そのためこれ以上現金を増やすよりも、投資に回して“増やす”フェーズに入る判断をしました。

一方で、

• まだ生活防衛費が貯まっていない
• 収入が不安定

という場合は、投資より貯蓄を優先するのが基本です。

みなさんの家庭はどうですか？

ちなみに我が家は育休に入り赤字家計でした。

家計見直しを行い月8万円の削減に成功しています🌟

実際見直した順番はこちらで詳しく書いています⇩

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毎月の生活費の内訳

おおよそ毎月このような支出になっています

月25万〜30万円での生活をしています

家計を崩さないためのルール

我が家で決めているルール⇩

• 固定費は増やさない
• 変動費はざっくり管理（家計簿ガチらない）
• 特別費はあらかじめ確保

家事・育児で精一杯なので「頑張らない仕組み」を意識しています

固定費を増やさない

育休中に家計を見直した結果、私は固定費だけで月5万円の削減に成功しました

この見直しで分かったのはシンプルで、固定費を増やした瞬間家計は一気に苦しくなるということ

実際、我が家の場合は

⇨月25万〜30万円で生活するなら「これ以上固定費を増やさない」が絶対条件でした

固定費は一度上げると、下げるのがとても大変です

サブスク、保険、通信費、住居費…気づかないうちにじわじわ家計を圧迫してきます

だからこそ意識しているのは「新しく契約する前に、本当に必要か？」を必ず立ち止まること

とはいえ、子どもの成長とともに教育費や習い事など、これから固定費が増えるのも事実

そのときは、復職後の収入とのバランスを見ながら「増やす固定費」と「削る固定費」をしっかり選んでいくつもりです

このあたりのリアルな調整も、今後ブログで発信していきます

変動費はざっくり管理

固定費をしっかり抑えたうえで、我が家が次に意識しているのは「変動費はがっちり管理しすぎないこと」です

食費や日用品などの変動費は、毎月金額がブレるもの

ここを完璧に管理しようとすると、正直かなりしんどいです

実際、私も以前は家計簿が続かず挫折しました

だから今は、「ざっくり把握できていればOK」というスタンスに変えています

・大きくズレていなければ気にしない
・ストレスを感じない範囲で管理する

このくらいのゆるさの方が、結果的に長く続きます

「家計簿が続かない…」と悩んでいる方は、まずはこのやり方から試してみてください

実際に私がどうやって家計管理を続けているのかは、こちらの記事で詳しくまとめています⇩

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特別費はあらかじめ確保

固定費を抑えて、変動費はざっくり管理

それでも家計が崩れる原因があります

それが、「突然の大きな出費（特別費）」です

・帰省や旅行
・子どものイベントやプレゼント
・家電の買い替え
・冠婚葬祭

こういった支出は毎月ではない分、対策していないと一気に家計を圧迫します

実際、私も以前は「今月なんでこんなに赤字…？」となる原因のほとんどがこれでした

そこで今は、

あらかじめ特別費として予算を確保しています

年間でかかりそうな金額をざっくり出して、毎月少しずつ積み立てておくだけ

これだけで、急な出費がきても「想定内」で処理できるようになります

特別費をきちんと用意しておくと、家計の安定感は一気に上がります

具体的な節約方法や考え方については、こちらの記事で詳しくまとめています⇩

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2026年にやること•目標

今年やることを明確にしていきます

我が家のやること•目標

• 高配当投資を月3000円から始めてみる
• 年間100万円貯金
• 月25万円生活を継続する
• 投資+貯金で1000万円突破する

家計管理は2025年でしっかりと見直しを行い月8万円削減することができました

次は「投資」に力を入れて、教育資金や今後の生活資金を増やしていきます！

投資を攻める理由

実は我が家はすでに投資信託を5年継続しており、現在は夫婦で約600万円まで増えています

ここでよく思われるのが「投資信託があるのに、なぜ高配当株もやるの？」という点

結論から言うと、目的がまったく違うからです

投資信託は、 老後に向けて資産を増やすためのもの（将来のお金）

一方で高配当株は、 配当金として“今使えるお金”を生み出すもの（現在のお金）

この2つを分けて考えることで「将来の安心」と「今の余裕」を同時に作れると考えています

将来のために今を我慢し続けるのではなく、今の生活も少しずつ豊かにしていく

そのための手段として、高配当株投資をこれから育てていきます

私は今、将来の自分と家族のために、高配当株投資で「不労所得」を育てることを選びました

きっかけはシンプルで、給与だけに頼る生活に不安を感じたからです

老後2,000万円問題、物価上昇…

今の日本では、「収入が1本だけ」という状態はリスクが高いと感じています

そしてもう一つ大きいのが、

子どもに“お金の理由で我慢させたくない”という気持ち

・やりたい習い事を諦める
・旅行を我慢する

こういった選択を「お金がないから」で決めたくない

そのためにも、給与以外の収入の柱を今のうちから作っておきたいと考えました

とはいえ、最初から大きな金額を投資できるわけではありません

だから私は、

⇨月3,000円という小さな金額からスタートしています

短期間で「配当金月10万円」などは狙いません

無理な投資は、続かないからです

大切なのは少額でも継続しながら、知識と資産を同時に積み上げること

時間を味方につけて、少しずつでも確実に増やしていく

その積み重ねが、将来の選択肢と生活の余裕につながると考えています

まとめ

2026年がどうなるかは、正直誰にも分かりません

だからこそ私は、

「今できることだけは確実にやる」と決めました

・固定費は増やさない
・変動費はざっくり管理
・特別費は先に確保
・少額でも投資を続ける

特別なことはしていませんが、この積み重ねだけで家計は確実に安定してきました

新しい家族を守るために

そして、これからの選択肢を増やすために

まずはどれか一つでいいので、今日から始めてみてください

その一歩が、数年後の安心につながります

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